≈HK$5.6 萬
每年保費投入
（保誠人壽＋一般保險）
≈HK$145 萬
累積保證現金價值
（兩份儲蓄壽險）
WHY THIS MATTERS · 檢視的原由
為什麼要定期檢視保障？
保障需要並非一成不變——它會隨人生階段、家庭責任與經濟環境而改變
三份十年前購買的保障，未必仍然符合您今日的需要。以下三個因素，是定期檢視的主要原因：
| 因素 | 說明 |
|---|
| 人生階段轉變 | 由在職、供樓、子女教育，到退休生活——不同階段的家庭責任不同，保障的重心亦應隨之調整。退休後，收入替代的需要下降，醫療與生活質素保障的重要性則上升。 |
| 通脹與購買力 | 通脹會逐步蠶食保障的實際購買力。早年認為足夠的保障額，以今日的醫療及生活水平衡量，可能已出現差距。 |
| 保單結構隨時間改變 | 定期保障有屆滿之日、供款期有完成之時、保費亦可能因年齡而調整。了解每個關鍵時間點，才能作出最合適的安排。 |
本報告正是以「您目前的需要」為起點，對照「現有保障」，找出值得優化或補強的地方。
01 · CURRENT PORTFOLIO
現有保障一覽
先盤點您目前持有的各項保障，再逐項檢視其角色與價值
保誠人壽保障（2 張）
保單 A · 1992 年投保
「更美好」保障計劃
- 人壽保障USD 100,000（終身）
- 危疾保障USD 100,000（一筆過）
- 保單貨幣美元
- 供款年期54 年（由 1992 年起）
- 供款至2046 年 7 月（84 歲）
- 目前保費每半年 USD 750.75
- 現金價值USD 92,233（約 HK$72 萬）
- 保單狀態持續生效 · 已供 34 年
保單 B · 1996 年投保
「更美好」保障計劃
- 人壽保障USD 100,000（終身）
- 危疾保障USD 100,000（一筆過）
- 定期人壽USD 100,000（至 2037 年）
- 保單貨幣美元
- 供款年期31 年（由 1996 年起）
- 供款至2027 年 2 月（即將完成）
- 目前保費每半年 USD 2,050
2027 年 2 月後降至每半年 USD 1,121
- 現金價值USD 94,068（約 HK$73 萬）
值得留意：保單 B 即將完成供款主約人壽及危疾保障將於 2027 年 2 月以「已繳清」形式終身生效——之後每半年保費將由 USD 2,050 大幅降至 USD 1,121，每年節省約 HK$14,500，是一個非常理想的里程碑。
其他公司醫療保障（1 張 · 客戶提供資料）
高端醫療 · 其他保險公司
AIA 高端醫療計劃（CEO 系列）
- 每年保障限額HK$10,000,000
- 終身保障限額HK$25,000,000
- 病房級別標準私家房
- 自付額（墊底費）每年 HK$50,000（屬同系列之最高檔次）
- 每年保費約 HK$4 萬多（以保單通知書為準）
一般保險（5 張 · 全數生效）
| 保障類別 | 保障範圍 | 每年保費 |
|---|
| 旅遊保障（全年） | 夫婦二人 | HK$3,411 |
| 家居保障 | 居所財物及責任 | HK$1,930 |
| 火險 | 樓宇結構 | HK$2,019 |
| 汽車保險 | 私家車 | HK$4,548 |
| 高爾夫球保障 | 個人意外及裝備 | HK$541 |
| 一般保險每年合共 | HK$12,449 |
註：高爾夫球保障的「個人意外」僅限於打球期間的活動意外，並不等同全年、全方位的個人意外醫療保障。
02 · NEEDS-BASED REVIEW
保障全面性檢視
由「需要」的角度出發，逐項檢視各項保障的覆蓋是否足夠、是否仍有缺口
🩺 醫療保障
現有：高端醫療 — 已具穩健的大額保護
您的高端醫療計劃提供每年 HK$1,000 萬級別的大額住院及手術保障，足以應付嚴重疾病或大型手術的開支，此部分非常穩健，建議予以保留。
需完善空間：自付額（墊底費）以下的開支
您的計劃設有每年 HK$50,000 自付額——即每年合資格醫療開支的首 HK$5 萬，須由您自行承擔。退休階段如希望降低醫療保費開支，可考慮以毋須自付額的醫療計劃重整此結構（詳見第 05 部分建議方向）。
關於「AIA CEO 高端醫療」與保誠自願醫保「摯稱心」的切換考慮與取捨，請見第 05 部分「建議方向 — P0」。
🤕 意外保障
完善空間：個人意外醫療保障（目前欠缺）
現有的一般保險（家居、汽車、旅遊、高球）主要圍繞「財產」與「特定活動」，並未覆蓋「個人意外醫療」。退休生活戶外活動較多，一旦遇上跌倒、骨折、運動受傷等意外，相關的門診及治療開支往往需要自行承擔。
一份基本個人意外保障，可涵蓋的範圍包括：
- 意外門診、跌打、中醫及針灸、物理治療費用；
- 因意外引致的住院、手術費用，以及必需的診斷檢查（如 X 光、磁力共振 MRI 等，屬「合理及慣常」範圍即可申請）；
- 意外身故及永久傷殘的一筆過賠償（可按年薪及需要釐定投保額）。
按您的情況，我們已準備一套具體的夫婦試算方案（「意外身故／永久傷殘 HK$780,000 ＋ 意外醫療每年 HK$20,001」，二人合共每年約 HK$3,204）——詳見第 05 部分「建議方向 — P1」。
年齡提示：此類個人意外計劃之投保年齡一般至 70 歲，續保至 75 歲。您現年 64 歲，正值可投保的合適時機，建議毋須等待。
💪 危疾保障
現有：兩份危疾保障 — 合共約 HK$156 萬一筆過
兩張保單均附有危疾保障（各 USD 100,000），萬一確診受保的嚴重疾病，可提供一筆過現金應急，用作應付自付額、康復期間的生活開支或聘請照顧等。
需要清晰理解：此危疾保障屬「預支」性質
兩份危疾保障均為依附於「更美好」人壽保單的附加保障（CC30），賠償屬預支設計——即一旦索償危疾，賠償金額會由同一保單的人壽保障額中預先支付，人壽保障將相應扣減。因此，在評估「可獨立運用的危疾資金」時，宜以整體保單結構一併考量，方能準確掌握實際的緩衝空間。
🛡️ 人壽保障
現有：終身人壽 ＋ 定期人壽 — 2037 年前合共保障約 HK$406 萬
兩份「更美好」各提供 USD 100,000 終身人壽保障；另有一份 USD 100,000 定期人壽（保障至 2037 年）。加上兩張保單多年累積的紅利，目前的身故保障總額約為 HK$406 萬，為家人提供充足的財務後盾。
就「保留」與「調整」的抉擇，以下數字可供參考：
| 情況 | 保障／可動用價值 | 每年保費（保誠人壽） |
|---|
| 繼續持有（不退保） | 終身人壽 USD 200,000（2027 年後已繳清）＋ 定期人壽 USD 100,000（至 2037 年）＋ 累積紅利面值約 USD 220,000，繼續滾存 | 現階段約 HK$43,700
2027 年後約 HK$29,200
2037 年後約 HK$11,700 |
| 退保 | 可取回現金價值合共約 USD 186,000（約 HK$145 萬），但保障即時終止 | — |
說明：現階段為兩張保單均供款中的時期（2026 年至 2027 年 2 月）；2027 年 2 月保單 B 供款期滿後，保費自然遞減。上述僅為人壽保單之保費，一般保險另計。
兩張保單由 1992 及 1996 年開始建立，保證回報水平在今日市場已難以重現；且現金價值正持續滾存，於供款期滿前退保，將同時失去保障與未來增值，一般並非最有利的安排。
💰 退休財富
現有：兩份儲蓄壽險 — 累積價值約 HK$145 萬
兩份保單由 1992 年及 1996 年開始滾存，至今已累積約 USD 186,000（約 HK$145 萬）保證現金價值，並每年繼續派發紅利（目前紅利面值合共約 HK$172 萬）。這筆美元資產既可在有需要時靈活運用（如保單貸款），亦可繼續滾存，作為退休儲備的一部分。
03 · POLICY HEALTH CHECK
保單健康檢查
每份保障的當前狀態，以及未來幾個關鍵時間點
✓
保單持續生效兩份人壽保單自動轉賬穩定供款，無斷供紀錄，保障與滾存均未受影響。
✓
保單 B 即將完成供款2027 年 2 月後人壽及危疾保障以已繳清形式繼續生效，每年節省約 HK$14,500 保費。
✓
受益人安排已設立建議每隔一段時間重溫一次，確保仍然符合您的心意。
!
定期人壽為消費型保障每年保費約 HK$17,500，屬消費型（無儲蓄價值），保障至 2037 年。可趁身體狀況理想時，決定保留或調整。
!
醫療保障只有高端計劃每年 HK$50,000 自付額以下的開支須自行承擔，可考慮重整醫療結構以減低保費開支（見第 05 部分）。
!
欠缺個人意外醫療保障以退休生活的活躍程度，建議補充一份基本意外保障。
📅 供款與保障時間線
2027 年 2 月 — 保單 B 完成供款
人壽及危疾保障以「已繳清」形式終身生效
每半年保費由 USD 2,050 降至 USD 1,121（僅餘定期人壽部分），每年節省約 HK$14,500。
2037 年 2 月 — 定期人壽保障屆滿
定期人壽 USD 100,000 保障期結束（屆時 75 歲）
此為「可轉換」定期保障——可於保障期內行使轉換權，將部分或全部保額轉為終身保障，毋須重新核保。是否行使，宜於身體狀況仍理想時盡早決定。
2046 年 7 月 — 保單 A 完成供款
人壽及危疾保障以「已繳清」形式終身生效（屆時 84 歲）
保單 A 尚有約 20 年供款期。如希望減輕目前的供款負擔，可考慮「減額繳清」安排（見第 05 部分）。
04 · RECOMMENDATIONS
建議方向與具體方案
每一項建議，均配以具體產品、保費與預期效果——讓您清楚知道「做什麼、用多少、換來什麼」
P0
醫療安排「切換」考慮 — 保誠自願醫保「摯稱心」（VEP · 半私家病房）
如果希望降低醫療保費開支，可考慮以「摯稱心」代替現有 AIA CEO 高端醫療——先了解取捨，再視核保結果決定
- 您現有的 AIA CEO 高端醫療（私家病房級別 · 每年自付額 HK$50,000）保費每年約 HK$4 萬多元。如果希望醫療安排「平啲」，可以考慮以保誠自願醫保「摯稱心」計劃（VEP）代替 CEO。
- 切換的好處：「摯稱心」毋須自付額——沒有每年 HK$50,000 墊底費，一般住院由第一元起計；保費亦相對相宜（64 歲半私家病房每年約 HK$34,661）。
- 需要留意的代價：「摯稱心」並非高端醫療——每年保障限額及賠償範圍不及 CEO。換來較低保費的同時，亦會失去高端醫療的大額保障，兩者需作取捨。
- 切換必須先完成重新核保：如考慮此安排，可先提交「摯稱心」投保申請；若核保結果為正常承保（normal accept），才安排終止 CEO 計劃；如未能正常承保，則繼續保留 CEO 不變。
- 稅務優惠：「摯稱心」為認可自願醫保（VHIS）計劃，保費可申請稅務扣除（每名受保人每年上限 HK$8,000）。
📋 「摯稱心」計劃三級病房參考保費（64 歲 · 年繳）
按病房級別分三個計劃，全部毋須自付額。如以「代替 CEO」為考慮，半私家病房級別在保費與保障之間最為平衡：
| 病房級別 | 每年保費（HK$） | 每月平均（HK$） | 特點 |
|---|
| 普通病房 | 16,890 | 1,408 | 最相宜 · 基本住院需要 |
| 半私家病房（最平衡） | 34,661 | 2,888 | 貼近私家病房體驗 · 保障範圍較全面 |
| 私家病房 | 66,432 | 5,536 | 病房級別最接近 CEO · 保費較高 |
註：保費按 64 歲（下次生日年齡）男性、港元計劃（保誠美元保費率按 1 美元兌 7.75 港元換算）計算，來源為保誠現行保費表（2025 年 10 月起生效）。實際保費以正式報價及核保結果為準；保費並非保證不變，將按年齡及醫療通脹調整。自願醫保每年扣稅上限為每名受保人 HK$8,000。
💬
值得與您一同思考：您目前 CEO 高端醫療每年自付額 HK$50,000——即一般住院首 5 萬元須自行承擔。如果改用「摯稱心」半私家病房（毋須墊底、保費較平），代價是保障限額不及高端醫療。兩者之間，您較重視「保費與墊底」還是「大額保障的極致覆蓋」？如想先了解「摯稱心」於您身體狀況下能否正常承保，我們可以先遞交投保申請，核保結果出爐後再決定是否切換。
P1
補充個人意外保障 — 夫婦二人具體試算（二人合共每年約 HK$3,204）
相宜保費、即時填補意外醫療缺口 — 把握 70 歲前投保窗口
- 現有一般保險（家居、汽車、旅遊、高球）集中保障「財產」與「特定活動」；建議以保誠精選「安健寶」個人意外保障，為您與太太補上全年、全方位的個人意外醫療保護。
- 涵蓋：意外門診、跌打、中醫（含針灸，每日最高 HK$250、每年上限 HK$3,000）、物理治療（每年上限 HK$4,000）、因意外引致的住院及手術，以至 24 小時緊急支援服務。
- 投保窗口：「安健寶」投保年齡至 70 歲、續保至 75 歲——您 64 歲、太太 63 歲，正值最後的合適投保時機；退休人士毋須購買「暫時喪失工作能力」項目，保費更相宜。
📋 具體試算 — 保誠精選「安健寶」（夫婦二人 · 同一保單享 9 折）
| 保障項目 | 投保額（HK$） | 保費率 | 每年保費（HK$） |
|---|
| 意外身故及永久傷殘（項目 I） | 780,000 | 0.10% | 780.00 |
| 意外醫療費用（項目 III） | 20,001 | 5.00% | 1,000.05 |
| 每人每年保費（原價） | 1,780.05 |
| 家庭投保折扣（夫婦同一保單 9 折） | 1,602.05 |
| 您與太太二人合共（每年） | HK$3,204.10 |
二人合共每年 HK$3,204 ≈ 每月約 HK$267——以每日一杯咖啡的開支，換取全年意外醫療保護。保費率按第一類職業（退休人士從寬處理）計算，最終以核保為準。
💬
值得與您一同思考：退休後外遊、高爾夫、行山等活動增加，萬一跌倒或運動受傷，一筆意外門診或治療開支（例如跌打、物理治療每次數百元）——您希望由退休儲備中支付，還是以每年 HK$3,204 轉移這項風險？
P2
人壽保單安排 — 將「不再需要」的保費，轉移至更迫切的保障
同一筆資金，放對位置，發揮更大作用
- 定期人壽部分（保障至 2037 年）：屬「消費型」保障（無儲蓄價值），今年保費約 HK$17,500。子女已成年、家庭責任階段已過——如確認不再需要，每年可即時釋放約 HK$17,500——這筆資金正好可用作繳付意外保障（P1）的保費，或轉作退休財富滾存（P3）。
- 保單 A（1992 年投保）：如希望減輕供款負擔，可考慮以下安排——退保可即時取回約 HK$72 萬現金價值（USD 92,233），並每年節省約 HK$11,700 保費，兩者均可重新配置（見下方資金流向表）。
- 保單 B：2027 年 2 月自然完成供款，人壽與危疾保障以已繳清形式終身生效，屬最理想安排，建議予以保留，毋須改動。
📋 保單 A（1992 年）三項選擇比較
| 選擇 | 人壽保障 | 每年保費 | 即時可動用資金 | 適合考慮的情況 |
|---|
| 繼續供款 | 維持 USD 100,000 終身 | 約 HK$11,700（至 2046 年 7 月） | — | 希望保留最大保障額 |
| 減額繳清 | 降至約 USD 80,000 終身有效 | 毋須再供 | — | 保留大部分保障，同時停止供款 |
| 退保 | 保障終止 | 毋須再供 | 約 HK$72 萬（USD 92,233） | 已無身故保障需要，資金另有更佳用途 |
現金價值數字來源：客戶提供的保單結單（2026 年）。退保涉及人壽及危疾保障同時終止，宜先確認身故保障需要（見下方問題）再作決定。
🔄 資金流向 — 每年可釋放
定期人壽（如確認不需要）+HK$17,500
保單 A（如選擇退保）+HK$11,700
保單 B 2027 年供款期滿（自然發生）+HK$14,500
合共每年最多可釋放+HK$43,700
➜
💰 建議用途
意外保障（夫婦二人 · 新增）HK$3,204
其餘每年約 HK$40,000：可作退休財富滾存（P3）或保留作流動儲備；醫療切換（如考慮以摯稱心代替 CEO）以原有保費預算重置，毋須額外投放。退保另可提取約 HK$72 萬現金。
以上顯示「人壽保費釋放 → 意外保障及退休財富滾存」的資源重配概念。醫療方面，如選擇以「摯稱心」代替 CEO，保費以原有 CEO 預算重置、毋須額外投放。最終安排按您的意願決定。
💬
值得與您一同思考（見面時可細談）：① 您目前的人壽保障，是否仍是您想要的安排？② 您是否希望百年歸老後，留一筆錢給下一代？③ 定期人壽這份「消費型」保障，在現階段對您還有沒有實際需要？
P3
退休財富滾存與傳承 — 以「信守明天」多元貨幣儲蓄計劃，將資產滾存並傳承下一代
讓累積多年的資產，繼續發揮「滾存＋傳承」的雙重價值
- 您兩份儲蓄壽險已累積約 HK$145 萬保證現金價值並持續派發紅利，屬退休儲備中「保證」的部分。假如您選擇退保整合、又或者另有一筆閒置資金想作中長期增值，可考慮以一筆過預繳方式投入「信守明天」，讓資金重新滾存並兼顧傳承。
- 保誠「信守明天」多元貨幣儲蓄計劃（TRST）——6 種貨幣（美元／港元／人民幣等）、第 3 周年起可貨幣轉換、第 5 周年起可自訂「自主入息」建立退休現金流、無限次更換受保人及「開枝散葉」保單分拆，傳承安排極具彈性。
- 投保年齡至 80 歲，您現年 64 歲完全合資格；美元保單同時提供匯率分散與潛在增值空間。
📈 真實建議書 — 以您的資料製作：一筆過預繳 US$185,946.50（≈HK$145 萬）
以下為以您本人資料（64 歲 · 非吸煙）製作之官方建議書摘要。選擇「一筆過預繳」：一次過繳交 5 年保費，預繳餘額享每年 3.8% 保證特惠利率，即可少付約 US$14,117（相等於首年保費 35%）——實際一筆過投入約 HK$145 萬：
| 保單年度 | 保證現金價值（US$） | 總現金價值（US$） | 約值（HK$） | 總價值／實付金額 |
|---|
| 第 5 年 | 59,712 | 102,638 | 80.1 萬 | 0.55 倍 |
| 第 10 年 | 138,500 | 255,679 | 199.4 萬 | 1.38 倍 |
| 第 15 年 | 160,602 | 377,870 | 294.7 萬 | 2.03 倍 |
| 第 20 年 | 204,656 | 554,268 | 432.3 萬 | 2.98 倍 |
| 第 25 年 | 209,086 | 826,935 | 645.0 萬 | 4.45 倍 |
| 第 30 年 | 213,418 | 1,170,564 | 913.0 萬 | 6.30 倍 |
上表以您本人資料（TAY CHEE HUNG · 名義金額 US$200,000）製作——折扣前 5 年總保費 US$200,000，一筆過預繳實付 US$185,946.50（含徵費），少付 US$14,117.20（首年保費 35%）。預期約第 8 年回本、保證約第 18 年回本；第 5 周年起可自訂「自主入息」作退休現金流。歸原紅利及終期紅利均為非保證，實際按投資表現升跌，一切以正式建議書為準。
💡 金額可以調節，唔一定要用盡——如只需投入約 HK$78 萬，一筆過預繳 US$100,068.65（≈HK$78 萬）亦可承造（名義金額 US$107,600），回報結構按比例相若，完全按您的資金安排決定。
🎯 為何要將這筆資金放入「信守明天」？
您兩份儲蓄壽險滾存多年的 HK$145 萬，若一直維持不動，對退休生活及下一代未必能發揮明顯作用；反之，將這筆資金（例如退保整合所得或閒置資金）整合投入「信守明天」，便可讓同一筆錢同時達到兩個功能——
① 長期提款：根據建議書，資金存放約十年後，即可開始按需要提取，建立一份長期提款資金，支援退休後的生活開支。
② 傳承後代：提取運用之後仍然剩餘的價值，可透過更換受保人及「開枝散葉」保單分拆安排，留給子女及後人承繼，讓資產繼續滾存。
因此，這並非單純把資金轉換存放位置，而是賦予它明確的用途——退休時自己可用，將來家人可繼承。明白這兩個功能，便明白這項建議的意義所在。
💬
值得與您一同思考：兩份儲蓄壽險滾存多年的美元資產——您希望繼續保留滾存、部分提取運用，還是整合成一筆過的中長期滾存計劃？「信守明天」的預繳折扣、自主入息與分拆彈性，正可配合這個思考。
以上各項建議之保費、保障額及回報數字，均引用保誠現行產品資料或客戶提供之保單結單；「信守明天」一筆過預繳方案為以客戶本人資料製作之官方建議書（2026 年 9 月版本），非保證部分（歸原紅利／終期紅利）按投資表現升跌。實際以保險公司正式報價、核保結果及保單條款為準。
05 · SUMMARY & NEXT STEPS
總結與下一步
一份報告、三個重點——讓保障更貼合退休生活
📌 總結
您的保障根基非常穩健：兩份儲蓄壽險累積約 HK$145 萬保證現金價值、兩份危疾保障、高端醫療大額保護——多年來已為家庭建立厚實的財務基礎。
踏入退休階段，檢視的焦點由「保障家人收入」轉向「保護自己與配偶的生活質素」。本次檢視發現三個可完善的方向：
- 醫療：如希望降低醫療保費，可考慮以「摯稱心」半私家病房（毋須自付額、64 歲每年約 HK$34,661）代替 CEO——惟需先完成重新核保，且保障限額不及高端醫療；
- 意外：夫婦二人基本意外保障，合共每年約 HK$3,204；
- 資金重配：定期人壽及保單 A 的安排如獲確認，每年可釋放最多約 HK$29,200 保費（2027 年後更可達 HK$43,700）——可投放於意外保障（約 HK$3,204），其餘作退休財富滾存或流動儲備，讓保障與儲蓄更切合退休階段。
先為「摯稱心」遞交投保申請如您有意了解切換可行性，我們可先提交「摯稱心」投保申請——核保結果為正常承保（normal accept）才考慮終止 CEO；否則繼續保留不變。
確認人壽保障的需要回答「是否仍需要身故保障／是否想留錢給下一代」兩條關鍵問題，從而決定定期人壽與保單 A 的安排。
落實意外保障如方向確認，可即時為您與太太投保基本意外保障——把握 70 歲前的投保窗口。
規劃退休財富與傳承假如有資金想重新滾存（例如退保整合所得或閒置資金），可考慮「信守明天」一筆過預繳——享 3.8% 保證特惠利率折扣，讓資產繼續增值並惠及下一代。
下一步如您對以上任何一項建議感興趣，只需回覆本報告，我們便可安排正式報價及詳細方案——所有數字以正式報價為準，讓您安心比較後再作決定。
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重要提示 IMPORTANT NOTES
1. 本報告資料截至 2026 年 9 月，僅供參考，並不構成任何保險產品之要約或建議；各項建議之保費、保障額及可行性，以保險公司正式報價及核保結果為準。
2. 所有保障內容、金額、紅利及條款，最終以保險公司發出之保單文件為準。
3. 本報告由您的理財顧問 翁光崎（Fergus Yung）製作及提供。