意外，無法預測；
但保障，可以預先安排。
純保障型與含儲蓄成份意外保險之完整比較
意外，往往在毫無預警時發生
我們無法預知意外何時來臨。做家務時扭傷手腕、行山時跌倒、出門時踏空一級樓梯——這些都是日常生活中最常見的意外成因，而受傷之後，真正需要面對的往往是一連串的醫療程序與開支。
不少展開退休生活的朋友，都會在公司提供的保障完結之後，主動為自己補上一份意外保障。原因很簡單：意外受傷之後，看醫生、做檢查、做治療，每一項都要用錢。
意外不會預先通知您
任何時間都可能發生
門診、檢查、物理治療
往往需要反覆覆診
意外保險可隨時投保
毋須預先核保身體狀況
意外醫療，才是意外保險真正用得最多的保障
很多人以為意外保險主要是「意外身故」賠償，但實際上，最常索償的項目是意外醫療費用——即看醫生、做檢查、做治療的費用。
以最常見的扭傷或跌倒為例，一般流程會是：
- 骨科專科門診——醫生診斷、照 X 光，判斷有沒有骨折或韌帶受傷
- 進一步影像檢查——如有需要，醫生會安排磁力共振（MRI）看清楚軟組織及關節狀況
- 反覆覆診與治療——物理治療、職業治療、跌打或針灸，往往需要連續數星期甚至數個月
根據 2026 年 6 月的香港私家醫院門診收費資料，磁力共振（MRI）檢查價錢介乎 港幣 5,400 元至 33,600 元（視乎檢查部位及是否使用顯影劑）；其中關節單側檢查約為 港幣 5,500 元至 9,780 元。
換句話說，單單一次關節磁力共振，已經可能用盡一份基本意外醫療保障的大部分額度。若再加上數次骨科門診與物理治療，開支會進一步增加。
上述價錢為市場公開資料，僅作參考，實際收費以醫療機構為準。
意外發生時，您不會一個人面對
阿姨，除了保單上的保障，我更希望為您提供一份實實在在的貼身服務。
我認識相熟的骨科專科醫生。萬一您不幸遇上意外，只需一通電話，我會：
- 協助預約醫生——毋須自己四處張羅、排期
- 跟進整個檢查流程——由診斷、X 光到磁力共振檢查
- 安排後續治療——物理治療、職業治療、跌打針灸，全程跟進
- 協助處理索償——治療完成後，由我協助整理文件及提交索償申請
治療路上有人陪伴，比單純一張保單更安心。
保誠精選「安健寶」人身意外保障計劃
由保誠財險有限公司承保｜每年續保
您屬退休人士，職業類別屬第一類；本計劃的保費與職業類別第一至四類劃一，而且不會隨年齡遞增。
四個組合，按意外醫療投保額選擇
意外醫療費用（每年）：10,001 元
年繳保費：港幣 1,386 元
意外醫療費用（每年）：20,001 元
年繳保費：港幣 1,780 元
只比組合 A 每年多約港幣 394 元，意外醫療額度即時增加一倍
意外醫療費用（每年）：30,001 元
年繳保費：港幣 2,184 元
比組合 B 每年多約港幣 404 元，意外醫療額度再多 10,000 元
意外醫療費用（每年）：40,001 元
年繳保費：港幣 2,532 元
上述為年繳保費，另加保險業監管局徵費（現行徵費率為保費的 0.1%）。
保障內容一覽（展開查看詳情）
- 意外死亡及永久性傷殘：因意外導致身故或永久性傷殘，按賠償表一筆過賠償。本計劃最低投保額為港幣 780,000 元，退休人士最高可投保港幣 1,000,000 元。
- 意外醫療費用：涵蓋門診、住院、脊醫、物理治療及職業治療費用，並包括在香港接受的跌打、中醫及針灸治療。賠償期最長可達 104 週。
- 中醫、跌打及針灸設有上限：每日最高港幣 250 元，每年以港幣 3,000 元為上限。
- 物理治療設有上限：每年最高累積港幣 4,000 元。
- 可另加購「住院現金」：每日港幣 500 元至 1,000 元；以每日港幣 500 元計，年繳保費約港幣 280 元。
- 無索償記錄優惠：續保時如無索償，每年可獲額外投保額（相等於最新投保額的 5%），最多連續 5 個續保年度。
- 24 小時緊急支援服務：無限額的全球緊急醫療救援及護送保障。
- 續保年齡：最高至 75 歲。
「暫時喪失工作能力」保障不適用於退休人士。
為何推薦組合 B 與 C？
四個組合之中，我最推薦組合 B（意外醫療 20,001 元）與組合 C（意外醫療 30,001 元）。兩者保費只相差約港幣 404 元，主要分別在於您希望預留多少意外醫療額度。
- 額度剛好覆蓋一次完整療程
由骨科門診、X 光、磁力共振，到往後數星期的物理治療，組合 B 的 20,001 元額度已可應付大部分情況；若希望額度更充裕（例如需要較長時間的物理治療或跌打），組合 C 的 30,001 元會更安心。 - 兩者保費相差不大
組合 C 比組合 B 每年只多約港幣 404 元（約每日港幣 1.1 元），意外醫療額度則多 10,000 元。選擇哪一個，主要看您想要「多一點額度」還是「少一點保費」。 - 投保額愈高，級距保費率愈低
意外醫療投保額 20,001 元及 30,001 元的保費率分別為 5.00% 及 4.68%，均低於 20,000 元以下的 6.06%。所以組合 B 的意外醫療保費（1,000 元）甚至比投保額 20,000 元的組合更低。
兩者同樣包括意外死亡及永久性傷殘保障 780,000 元，並配合我為您安排的骨科醫生轉介及全程治療跟進服務。
全護您10年保費意外計劃
由保誠保險有限公司承保｜限期保費意外計劃｜保費以美元計算
如果您希望意外保障之外，保費亦有機會取回，可以考慮這份計劃：只需繳付 10 年保費，保障至 80 歲（下次生日年齡），保單期滿時可獲發期滿利益，其後毋須再繳費。
| 計劃 | 保額（美元） | 年繳保費（美元） | 10 年總保費（美元） | 期滿利益（美元） |
|---|---|---|---|---|
| 計劃 1 | 50,000 | 490.0 | 4,900 | 980.0 |
| 計劃 2 | 120,000 | 1,117.2 | 11,172 | 2,234.4 |
| 計劃 3 | 250,000 | 2,205.0 | 22,050 | 4,410.0 |
期滿利益為「已繳總保費 × 20%」，並須扣減保單期內已支付的賠償總額。
投保年齡為 1 至 65 歲（下次生日年齡），須於達到 66 歲前完成投保；您現時 63 歲，仍符合本計劃的投保年齡。
計劃特點與意外醫療保障（展開查看詳情）
- 意外身故、斷肢及完全永久傷殘：一筆過賠償，賠償額為保額的 100%。
- 雙倍賠償：在學校活動期間、公共建築物內、以付費乘客身份乘搭公共交通工具、升降機內或公眾會堂火警中遇意外，保障加倍。
- 意外醫療費用：涵蓋在醫院、日間手術中心或診所接受註冊醫生的住院及門診治療費用，以及屬醫療需要的檢查費用（例如骨科專科門診及由醫生安排的影像檢查）。每宗意外最高為保額的 4%（計劃 1 為 2,000 美元，約港幣 15,600 元），每份保單累計最高為保額的 20%（計劃 1 為 10,000 美元，約港幣 78,000 元）。
- 脊椎治療、物理治療、職業治療：必須經註冊醫生書面建議；每次診治上限 50 美元，每個保單年度上限 500 美元。
- 跌打：須由註冊中醫診治；每次 30 美元，每個保單年度 300 美元。
- 恩恤身故保障：非意外導致身故亦獲賠償（最低為保額的 1%）。
- 期滿利益：保單於 80 歲期滿時，可取回「已繳總保費 × 指定百分比」，並須扣減保單期內已支付的賠償總額；如扣減後為負數，則以零為下限。以 63 歲投保、80 歲期滿計算，以 63 歲投保、80 歲期滿計，保單年期為 17 年，對應百分比為 20%：計劃 1 為 980 美元、計劃 2 為 2,234.4 美元、計劃 3 為 4,410 美元。因此若期內曾經索償，期滿可取回的金額會相應減少；當扣減金額等於或超過期滿利益時，期滿便不會再有金額可取回。
- 退保利益：首 2 個保單年度退保金額為零；第 3 至 10 個保單年度為已繳保費的 10%（同樣須扣減期內已支付的賠償金額）。因此本計劃須以長期持有為前提。
此計劃的意外醫療保障不涵蓋針灸、中藥及其他註冊中醫的診斷費用。
兩個方案，一眼看清
| 比較項目 | 保誠精選「安健寶」 組合 B／C｜純保障型 | 全護您10年保費意外計劃 計劃 1｜含儲蓄成份 |
|---|---|---|
| 意外死亡及 永久性傷殘 | 780,000 元 | 50,000 美元 （約 390,000 元） |
| 意外醫療費用 | 每年 20,001 元 不限索償次數 | 每宗意外 2,000 美元 （約 15,600 元） 每份保單累計 10,000 美元 （約 78,000 元） |
| 每年保費 | 港幣 1,780 元（組合 B） 港幣 2,184 元（組合 C） 每年續保 | 490 美元（約 3,822 元） 只供 10 年，保障至 80 歲 |
| 保費是否 可取回 | 保費屬消費性質 不設退回 | 期滿（80 歲）取回 已繳總保費 × 20% （計劃 1 約 980 美元） |
| 回贈是否 受索償影響 | — | 會受影響：期滿利益須扣減 期內已支付的賠償總額 |
| 中醫、跌打及針灸 | 有（每日 250 元／ 每年 3,000 元上限） | 僅涵蓋跌打（每次 30 美元／ 每年 300 美元） 不涵蓋針灸及中藥 |
| 投保年齡 | 15 日至 70 歲 | 1 至 65 歲 （下次生日年齡） |
美元金額以 1 美元約兌 7.8 港元換算，僅供參考。
兩個方案，代表兩種不同的想法
如果期間甚少需要索償，這個方案其實更為划算：保單於 80 歲期滿時可取回已繳總保費的 20%（計劃 1：10 年總保費 4,900 美元，期滿取回 980 美元）。
但須注意：期滿可取回的金額，須先扣減保單期內已支付的賠償總額。若期間曾經索償，可取回的金額會相應減少，甚至可能為零。
適合：希望「供 10 年就完成、期間用不著理賠、到時可以取回一筆錢」，把這份保單當作一份安心儲備的您。
「安健寶」屬消費型保障：保費交了就沒有回贈。但相對地，它以更低的保費提供更大的保障——每年港幣 1,780 元，就有 780,000 元意外死亡及永久性傷殘保障，以及每年 20,001 元意外醫療額度，且不限索償次數。
更重要的是：每次索償都完全不會影響往後的保障。
適合：重視意外醫療額度、預期真正會用到這份保障（看骨科、做檢查、做物理治療、跌打）的您。
兩者取向不同，並沒有絕對的優劣——關鍵在於您希望這筆保費「有機會取回」，還是「換取更大的保障額度」。
您可能會想問
意外醫療保障，是否包括西醫及骨科專科門診，以及磁力共振檢查？
兩個計劃都涵蓋註冊醫生的門診及住院治療費用，包括骨科專科門診，以及屬醫療需要的檢查費用。
分別在於額度：「安健寶」以每年 20,001 元計，且不限索償次數；「全護您」則按每宗意外（保額的 4%，計劃 1 為 2,000 美元）及整份保單（保額的 20%，計劃 1 為 10,000 美元）設上限，並不涵蓋針灸、中藥及其他註冊中醫的診斷費用。
「全護您」的期滿利益，會否因為曾經索償而減少？
會的。期滿利益是以「已繳總保費 × 20%」計算，並須扣減保單期內已支付的賠償總額。因此如期間曾經索償，期滿可取回的金額會相應減少；當扣減金額等於或超過期滿利益時，期滿便不會再有金額可取回。
我自己找銀行買，有甚麼分別？
分別在於「服務」。透過我投保，您享有全程跟進的服務：萬一發生意外，您只需一通電話，我便會即時為您安排醫生——由骨科專科門診、檢查，到物理治療、跌打針灸，以至往後的索償文件，全部由我協助處理。
在銀行購買，保單條款雖然一樣，但後續一切都要自己處理：自己找醫生、自己安排治療、自己整理及遞交理賠申請。當您正受傷、最需要休息的時候，這些程序往往最令人頭痛。
保費會隨年齡增加嗎？
「安健寶」的保費率與年齡無關，職業類別第一至四類劃一收費，保費不會因為年齡增長而自動增加。保險公司保留於續保時檢討保費率的權利。
投保需要驗身嗎？
意外保險一般毋須驗身或提供醫療報告，只需填寫申請表。年齡上限方面，「安健寶」可投保至 70 歲（下次生日年齡），續保至 75 歲。
落實保障，只需要三步
- 確認組合
您確認選擇的組合（建議組合 B：意外醫療 20,001 元；或組合 C：30,001 元）。 - 準備文件
香港身份證副本，其餘申請手續由我協助處理。 - 完成投保
由我協助填寫及遞交申請表，保單生效後即時享有保障。
阿姨，有任何疑問，歡迎隨時與我聯絡，我會逐項為您解釋清楚。
- 以上保費按保誠現行保費率計算，並須經保誠核保；保費徵費按保險業監管局現行費率另行計算。
- 「意外醫療費用」保障設有等候期，即保單生效日起計首 5 天。
- 主要不保事項包括：保單生效日期前已驗明的傷勢或疾病、蓄意自傷、刑事行為、濫用酒精或藥物、懷孕或與生育有關之治療、以付費乘客以外身份參與飛行活動、戰爭，以及參與危險活動等。詳細條款以保單為準。
- 「保誠精選『安健寶』」由保誠財險有限公司承保；「全護您10年保費意外計劃」由保誠保險有限公司承保。如中英文版本有差異，概以英文版本為準。
- 本建議書僅供參考，並不構成任何保險合約或任何建議簽訂保險合約之要約。本建議書僅旨在香港派發。